了解當今的金融科技顛覆者

tech2建立有效戰略框架往往對發展新業務十分重要Rebecca Neufeld講解如何把商業模式圖表作為戰略工具加以應用在計劃公司的企業及業務目標時,我們強烈建議您列出各個業務要素。只有將業務分門別類,才能清楚知道需要在哪裏作出關鍵變革。當然,把握變革的時機也十分重要。縱觀歷史,許多公司都因為無法在適當的時間內作出變革,最終逃不過倒閉的命運。

要建立一種具顛覆性的商業模式不但需要引進新技術,還需要進行一些列的改革,以獲得新的價值定位,並將成本轉嫁給消費者。
另一個發展業務(尤其是金融服務行業)的常用策略是兼併和收購,方式包括縱向整合(建立輔助業務)和橫向整合(收購同類型的業務)。

讓我們一起來看一下當今金融服務行業顛覆者的商業模式,並了解他們成功的原因。

阿里巴巴的「餘額寶」
阿里巴巴的「餘額寶」顛覆了中國的財富管理行業。「餘額寶」是一個由天弘基金管理有限公司管理的互惠基金。它的商業模式很簡單,用戶可透過阿里巴巴的淘寶網輕易購入理財產品。

「餘額寶」的成功可歸因於淘寶網現有的龐大網店及個人客戶基礎。「餘額寶」除了具有收益高的優點之外,用戶還可以隨時提取資金,管理費更低至0.3%。交易通過支付寶的安全支付系統進行。此外,為了方便用戶,網上交易亦可透過手機
進行。

「餘額寶」目前的市場價值為424億美元。自2013年推出以來,已擁有超過8,000萬名投資者,目前為中國第二大互惠基金。

德國的Fidor Bank AG
Fidor Bank AG是一間提供網上金融服務及電子商務方案的德國銀行。銀行利用Web 2.0 模式接觸客戶,取得客戶的反饋意見,並通過把客戶納入到價值鏈中,引入點對點(P2P)功能,建立信任和增加透明度。

Fidor的客戶及網絡方案部門(Fidor Communities and Online Solutions)為個人客戶提供理財資訊,而Fidor的B2B部門則透過Affiliando等程序為銀行、保險公司及其他金融服務提供商提供績效營銷服務。

該公司亦十分善用展示型廣告、電郵營銷、社交媒體營銷、搜索引擎優化、創建網站以及流程與數據庫編程等。在2013年,銀行創立了子公司FidorTecS AG。該子公司由Fidor Bank AG全資持有,為客戶提供網絡社區,支付及銀行服務相關的支援服務。

Fidor Bank是世界上第一間可讓客戶參與決定利息的銀行。模式很簡單:公司在Facebook獲得的「讚」越多,客戶獲得的利率便越高。FidorPay帳戶的最低年利率為0.5%。在每個月的25日,如果銀行得到的「讚」數量達標,便會在達標的月份開始支付更高的利息。

Fidor亦為客戶提供更快速、更低廉的轉帳服務,並推出實時結算功能,讓銀行之間的支付更有效率。Fidor Bank AG自2009年成立以來,營業額達2,032萬歐元,淨收益為86.93萬歐元。

美國的Wealthfront
位於美國西岸的帕羅奧圖(Palo Alto),Wealthfront是一間自動化的投資服務公司,為客戶提供全自動的投資服務,可利用軟件及低成本交易所買賣基金(ETF),按客戶的投資目標及風險承受能力,為客戶創建個性化的投資組合。其商業模式也是十分簡單。

依照客戶的財務能力、投資目標及風險承受能力,Wealthfront決定如何透過低成本的ETF分配客戶的資金。這些ETF主要投資於世界各地的股票、債券及大宗商品。Wealthfront會持續監控並自動調整客戶的投資組合,以維持目標配置。客戶只需每年支付0.25%的服務費。

此外,如果帳戶金額在$5,000美元與$10,000美元之間,則顧問及管理費用全免。Wealthfront只會對帳戶超過$10,000美元的客戶收取每年0.25%的管理費,並提供服務幫助投資者盡可能減少資本利得稅。

到目前為止,Wealthfront管理的資產價值達10億美元,並以每月15%的速度增長,預期可在兩年內達到收支平衡。
Wealthfront的主席及行政總裁Adam Nash指出,Wealthfront的業務使命是「讓世界各地的個人投資者不再受貪圖私利的大鱷和寄生蟲欺騙,以高價購買不合適的投資產品」。

吸取經驗
從以上例子來看,我們可以發現傳統的金融服務商業模式已經發生改變,而改革的推動力來自商業模式中的各個要素。企業利用新渠道來接觸新的客戶群,用直接的營運模式創造新的收入來源。當今投資者所訴求的低成本、方便及實時操作等特點已經得到實現。

更重要的是,透過建立具透明度並能增加客戶信任的商業模式,客戶和供應商共同締造了互惠互利的關係。